Industry or better known as the industry which is closely related to technology causes very drastic changes in all aspects of life. This study aims to examine and analyze financial literacy, Islamic financial attitudes, personalities towards the behavior of management management, where there is a fintech moderation between financial literacy and financial management behavior in the industrial era UMKM Batik is one of the industries affected by the industrial era Through this research, 155 respondents were obtained with various kinds of religions, which were then reduced to 130 respondents. The sampling technique in this study was purposive sampling using descriptive analysis methods and moderating regression analysis. The result, from 130 respondents that were sampled indicated that a. Financial literacy has a significant negative effect on financial management behavior, the attitude of Islamic finance has a significant positive effect on financial management behavior but personality has a negative and not significant effect on financial management behavior b. Fintech reinforces the influence between financial literacy on financial management behavior. Keywords Financial Management Behavior, Financial Literacy, Islamic Financial Attitudes, Personality, Fintech Financial Technology Discover the world's research25+ million members160+ million publication billion citationsJoin for free ANALISIS PERILAKU MANAJEMEN KEUANGAN BAGI UMKM DI ERA INDUSTRI ARTIKEL ILMIAH HASIL PENELITIAN SKRIPSI Untuk memenuhi sebagian persyaratan Mencapai derajat Sarjana S1 Progam Studi Manajemen Disusun Oleh Dian Ekka Basri Wulandari 30401612117 UNIVERSITAS ISLAM SULTAN AGUNG FAKULTAS EKONOMI PROGRAM STUDI MANAJEMEN SEMARANG 2019 HALAMAN PENGESAHAN ARTIKEL ILMIAH HASIL PENELITIAN SKRIPSI Nama Dian Eka Basri Wulandari Nim 30401612117 Judul Artikel Analisis Perilaku Manajemen Keuangan Bagi Umkm Di Era Industri Dosen Pembimbing Zaenudin, SE, MM Semarang, 8 Januari 2020 Mengetahui, Ketua Program Studi Pembimbing Ardian Adhiatma, SE.,MM Zaenudin, SE, MM NIK. 210499042 NIK. 210492031 PERNYATAAN KEASLIAN ARTIKEL Saya yang bertanda tangan di bawah ini Nama Dian Eka Basri Wulandari Nim 30401612117 Program Studi Manajemen Menyatakan dengan sesungguhnya bahwa artikel dengan judul “Analisis Perilaku Manajemen Keuangan Bagi Umkm Di Era Industri adalah benar – benar hasil karya saya sendiri, bukan jiplakan dari karya tulis orang lain, baik sebagian maupun seluruhnya. Pendapat atau temuan orang lain yang terdapat dalam skripsi ini dikutip atau dirujuk berdasarkan kode etik ilmiah. Apabila dikemudian hari terbukti skripsi ini adalah hasil jiplakan dari karya tulis orang lain, maka saya bersedia menerima sanksi sesuai dengan ketentuan yang berlaku. Demikian pernyataan ini saya buat untuk dipergunakan sebagaimana mestinya. Semarang, 9 Januari 2020 Zaenudin, SE, MM NIK. 210492031 ANALISIS PERILAKU MANAJEMEN KEUANGAN BAGI UMKM DI ERA INDUSTRI Dian Eka Basri Wulandari Zaenudin SE, MM Dosen dan mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Islam Sultan Agung Semarang ABSTRAK Industri atau lebih dikenal industri yang erat kaitannya dengan teknologi menyebabkan perubahan yang sangat drastis di segala aspek kehidupan. Penelitian ini bertujuan untuk menguji dan menganalisis literasi keuangan, sikap keuangan Islami, kepribadian terhadap perilaku manajemen kauangan, di mana terdapat moderasi fintech antara literasi keuangan dengan perilaku manajemen keuangan di era industri UMKM Batik merupakan salah satu industri yang terkena dampak dari era insustri Melalui penelitian ini diperoleh 155 responden dengan bebagai macam agama, yang kemudian dikerucutkan menjadi 130 reponden. Teknik pengambilan sampel dalam penelitian ini adalah dengan purposive sampling dengan menggunakan metode analisis deskriptif dan moderating regression analysis. Hasilnya, dari 130 responden yang dijadikan sampel menunjukkan bahwa a. Literasi keuangan berpengaruh negatf signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan, Sikap keuangan Islami berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan namun Kepribadian berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan. b. Fintech memperkuat pengaruh antara literasi keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan. Kata Kunci Perilaku Manajemen Keuangan, Literasi Keuangan, Sikap Keuangan Islami, Keprbadian, Fintech Financial TechnologyPENDAHULUAN Financial technology atau akrab disebut fintech adalah teknologi transaksi yang saat ini sedang berkembang di masyarakat. Bahkan fintech telah diterbitkan fatwa fintech Liputan_6, 2019 uang elektronik syariah no. 116/DSN-MUI/IX/2017 dan fatwa tentang layanan pembiayaan berbasis teknologi informasi berbasis syariah fatwa no. 117/DSN-MUI/IX/2018. Dengan masuknya fintech dalam lingkungan ekonomi sehingga memunculkan pengetahuan baru mengenai literasi keuangan. Literasi keuangan sejatinya adalah pengetahuan mengenai pengelolaan serta sikap terhadap keuangan. Di mana literasi keuangan akan berpengaruh terhadap perilaku manajemen keuangan Ersha, 2016. Dengan literasi keuangan yang luas maka akan menghasilkan perilaku manajemen keuangan yang optimal. Namun, penelitian tersebut bertolak belakang dengan penelitian menurut penelitian oleh Naila Al Kholilah dan Rr. Irmani Irmani, 2013 di mana literasi keuangan tidak bepengaruh terhadap perilaku manajemen keuangan. dapat disimpulkan bahwa terdapat perbedaan penelitian antara satu penelitian dengan penelitian yang lain. Literasi keuangan sebagai kunci utama dalam segala hal bidang keuangan menjadikan perannya sangat diperlukan. Apabila literasi keuangan seseorang tersebut sangat luas maka tanpa sadar akan memiliki sikap keuangan yang sesuai dengan literasi dan hati di setiap insan manusia, Indonesia yang sebagian warga negaranya adalah muslim sudah seharusnya memiliki sikap keuangan islami. Sikap keuangan islami dapat dicerminkan dari kejujuran, amanah, keadilan, disiplin tinggi, keseimbangan, rendah hati,serta bermanfaat bagi orang lain. Sikap keuangan islami akan berpengaruh positif terhadap perilaku manajemen keuangan Yusuf, 1997. Kepribadian mempengaruhi perilaku menejemen keuangan Humaira, 2017. Kepribadian sendiri oleh Garlans Garlans, 2014 terbagi menjadi 5 tipe yaitu tipe kebersetujuan, kenuranian, mengutamakan fisik, kebendaan, dan kebutuhan untuk menstimulasi. Dan untuk keuangan akan lebih baik apabila memiliki tipe kenuranian karena keuangan akan menjadi lebih dapat dikontrol dan teratur. Pengontrolan keuangan akan lebih teratur apabila menggunakan sebuah sistem berbasis pada teknologi atau di era industri disebut fintech. Fintech yang merupakan salah satu faktor dari lingkungan luar yang ikut serta dalam membentuk perilaku manajemen keuangan di era industri saat ini Varga, 2017. Dengan adanya fintech maka akan dengan mudah dalam mengelola dan meorganisir keuangan dalam usaha yang dilakukan demi mengikuti perkembangan zaman yang tiada hentinya terus berinovasi dan berevolusi, UMKM batik merupakan kegiatan usaha manusia yang belum sepenuhnya tercakupi oleh fintech secara maksimal. Hal tersebut terbukti dari literasi keuangan pemilik UMKM batik yang masih sangat minim terhadap pengelolaan keuangan, ini ditunjukkan melalui prestasi skala usaha UMKM batik masih berada pada skala mikro. UMKM Batik hadir untuk ikut serta dalam melestarikan budaya Indonesia agar tetap berkembang dan dibanggakan oleh masyarakat Indonesia. Melalui keberadaan UMKM Batik sendiri, Indonesia dapat terus berproduksi batik. Meskipun keberadaan UMKM Batik sendiri belum mampu untuk berkembang menjadi skala usaha kecil bahkan menengah. KAJIAN PUSTAKA Era Revolusi Dalam karya buku berjudul “The Fourth Industrial Revolution”, Prof Schawab 2017 memaparkan bahwa revolusi industri telah mengubah hidup bahkan pekerjaan manusia secara mendasar. Lanskap yang telah menembus karena inovasi teknologi baru seperti 1 robot cerdas buatan artificial intelligence robotic 2 teknologi canggih 3 bioteknologi 4 teknologi komputer kuantum, 5 blockchain 6 teknologi yang berdasarkan internet 7 printer 3D Dimensi. Perilaku Manajemen Keuangan Horne dan Wachowicz 2002 dalam Mien Tran Phuong, 2015 menggagas bahwa perilaku manajemen keuangan sebagai penentuan, akuisisi, alokasi, dan pemanfaatan sumber daya keuangan. Sedangkan menurut Weston dan Brigham 1981 dalam Mien Tran Phuong, 2015 menjelaskan apabila perilaku manajemen keuangan sebagai suatu pengambilan keputusan keuangan, harmonisasi motif individu dan tujuan perusahaan. Oleh karena itu, dengan perilaku manajemen keuangan yang baik, individu dapat terhindar dari perilaku konsumerisme yang tidak terbatas. Menurut Mien Tran Phuong, 2015 terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi perilaku manajemen keuangan diantaranya, sikap keuangan, pengetahuan keuangan, dan Locus of Control. Pendapat lain menurut Kholilah Iramani Rr, 2013 terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi perilaku manajemen keuangan diantaranya, Locus of Control, Pengetahuan keuangan, dan Income. Kemudian menurut Garlans, 2014, kepribadian merupakan salah satu faktor yang signifikan yang mempengaruhi perilaku keuangan. Literasi Keuangan Menurut Otoritas Jasa Keuangan dalam Rancangan Peraturan OJK 2016, menyatakan bahwa literasi keuangan adalah rangkaian proses atau aktivitas untuk meningkatkan pegetahuan, keyakinan, dan keterampilan, yang mempengaruhi sikap dan perilaku untuk meningkatkan kualitas pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan dalam rangka mencapai kesejahteraan. Dari definisi di atas dapat disimpulkan literasi keuangan adalah melek finansial atau pemahaman seorang individu terhadap pengetahuan keuangan, serta bagaimana kemampuan menganalisis, mengelola dan mengaplikasikannya dalam kehidupan sehari-hari agar mencapai sebuah kesejahteraan dan menjadi individu yang mandiri secara finansial. Literasi keuangan dapat dilihat dari empat hal, yaitu pertama pengetahuan yang bersifat umum general knowledge, kedua tabungan dan pinjaman saving &borrowing, ketiga asuransi insurance, dan keempat investasi investment Volpe, 1998. Sikap Keuangan Islami Sikap islami merupakan suatu sikap yang kuat dalam memeluk dan menjalankan ajaran agama islam serta sebagai cerminan dirinya atas ketaatannya terhadap ajaran agama islam. Sikap islami adalah suatu keadaan diri seseorang di mana setiap melakukan atas aktivitasnya selalu berkaitan dengan agama islam. Menurut Zuhairini, sikap islami adalah secara umum dasar-dasar agama islam meliputi Aqidah, Syari’ah dan Akhlak Zuhairini, 1997. Kepribadian Menurut Feist J, 2011 kepribadian adalah suatu pola watak yang relatif permanen, dan sebuah karakter unik yang memberikan konsistensi sekaligus individualitas bagi perilaku seseorang. Sedangkan menurut Erich Fromm dalam Bukhari, 2013 kepribadian merupakan keseluruhan kualitas psikis yang diwarisi atau diperoleh yang khas pada seseorang yang membuatnya unik. Seseorang dalam memilih berperilaku pada dasarnya berkaitan dengan kepribadian mereka, termasuk dalam mengelola keuangan yang dimiliki. Berdasarkan pendapat beberapa ahli di atas dapat disimpulkan bahwa kepribadian adalah karakter yang dimiliki oleh seseorang yang terbentuk dari lingkungan dan bersifat unik. Fintech Financial Technology Sektor fintech berkembang dengan cepat, tetapi beragam definisi konsep ada dalam praktik akademik dan jurnal bisnis. Sementara itu, jika para pemangku kepentingan sepakat tentang elemen-elemen inti dari istilah tersebut, ruang lingkupnya belum didefinisikan secara jelas. Pendapat bervariasi tentang apakah hanya perusahaan keuangan berbasis teknologi yang baru muncul yang dapat disebut sebagai fintech, atau usaha lain juga dapat dianggap sebagai fintech, apabila mereka berinovasi dalam layanan atau produk berbasis teknologi baru. Arner 2015 Arner, Barberis, dan Buckley adalah beberapa ilmuwan pertama yang meneliti evolusi fintech menggunakan definisi luas dari istilah yang mengusulkan bahwa semua perusahaan keuangan, peserta industri yang baru dan pemegang perusahaan dapat dianggap sebagai fintech apabila terlepas dari ukuran, model bisnis atau portofolio produk. UMKM Usaha Mikro Kecil Menengah UMKM atau yang biasa dikenal dengan usaha kecil menengah merupakan sebuah istilah yang mengacu pada suatu jenis usaha yang didirikan oleh pribadi dan memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp belum termasuk tanah dan bangunan Akifa, 2014. Berikut ini adalah kriteria UMKM yang bersumber dari Kementrian Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Tabel Kriteria UMKM > 300 Juta – 2,5 Miliar > 2,5 Miliar – 50 Miliar Sumber Kementrian Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah PEMBENTUKAN HIPOTESIS Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Dengan literasi keuangan maka individu akan semakin lebih bijaksana dalam mengambil setiap keputusan keuangan berkaitan dengan masalah keuangan yang dihadapi. Seseorang dengan literasi keuangan yang kurang memadai akan menghambat seseorang untuk mengambil keputusan-keputusan yang tepat dalam mengelola keuangan yang dimiliki, baik dalam kegiatan investasi, konsumsi, maupun tabungan. Sedangkan seseorang dengan literasi keuangan yang baik akan memiliki persepsi yang lebih kuat untuk mengambil keputusan dengan cara yang bijak dan bertanggung jawab sebagai akibat dari pembelajaran yang lebih memadai di masa lalu. Hogarth dan Hilgert 2002 menemukan bahwa konsumen yang memiliki literasi keuangan lebih cenderung memiliki perilaku manajemen keuangan yang bertanggung jawab. Berdasarkan penjelasan tersebut dapat disimpulkan bahwa H1 literasi keuangan akan berpengaruh positif terhadap perilaku manajemen keuangan. Pengaruh Sikap Keuangan Islami terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Sikap keuangan islami berlandaskan pada keimanan seseorang terhadap Allah SWT. Dengan keimanan yang berada di hati setiap individu seseorang maka akan dengan mudah dalam menunjukkan perilaku manajemen keuangan yang baik dan berlandaskan islam. Berdasarkan penjelasan di atas maka hipotesis yang diajukan adalah H2 sikap keuangan islami akan berpengaruh positif terhadap perilaku manajemen keuangan. Pengaruh Kepribadian terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Menurut Garlans, 2014, memahami aspek kepribadian dalam mengelola keuangan dibutuhkan untuk sukses mengelola keuangan karena setiap tipe kepribadian berbeda dalam cara mengelola keuangannya. Menggunakan tipe big five ternyata mempengaruhi bagaimana membuat rencana keuangan dan juga bagaimana mengaplikasikannya dengan benar. Berdasarkan penjelasan tersebut dapat diajukan hipotesis bahwa H3 kepribadian akan berpengaruh positif terhadap perilaku manajemen keuangan. Pengaruh Fintech sebagai Variabel Moderasi Bank Indonesia mendefinisikan Financial Technology Fintech sebagai “Fenomena perpaduan antara teknologi dan fitur keuangan yang mengubah model bisnis dan penghalang yang lemah untuk masuk yang mengarah pada peningkatan pemain yang tidak diatur untuk menjalankan layanan serta lembaga keuangan yang diatur”. Menurut definisi di atas kehadiran fintech sebenarnya memberi pengaruh positif bagi perekonomian secara makro. Fintech bisa menjangkau masyarakat hingga ke pelosok yang belum terjangkau oleh perbankan. Menegaskan penjelasan tersebut bahwa fintech telah diakui keberadaannya oleh para ulama Indonesia, sehingga tidak perlu diragukan kembali bahwa fintech adalah teknologi keuangan di era revolusi yang masih bisa dinikmati secara syariat islam yang telah ditetapkan oleh ulama. Namun, sampai saat ini belum ditemukan penelitian mengenai moderasi fintech pada pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan. Berdasarkan penjelasan tersebut dapat diajukan hipotesis bahwa H4 Fintech Financial Technology akan memoderasi pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan Model Empirik Penelitian Oleh karena itu rangkaian variabel-variabel sebagai berikut Model Empiris METODE PENELITIAN Jenis penelitain ini merupakan jenis kuantitatif. Desain penelitian ini merupakan deskriptif kuantitatif, karena pengujian variabel yang akan menekankan pada pengujian teori melalui pengukuran variabel dengan angka. Populasi dalam penelitian ini adalah UMKM batik yang ada di Jawa Tengah sebanyak 160 responden dari 6 kota di Jawa Tengah dengan sampel sebanyak 130 responden. Teknik pengambilan sampling yang digunakan dalam penelitian ini adalah convenience sampling, penggunaan teknik ini karena ketersediaan UMKM batik dan kemudahan dalam mendapatkannya. Variabel penelitian ini adalah variabel dependen terikat yaitu perilaku manajemen keuangan Y dan variabel independen bebas yaitu literasi keuangan X1, sikap keuangan Islami X2, kepribadian X3, dan Fintech Financial Technology X4. Metode pengumpulan data berupa angket atau kuesioner. Kuesioner yang dibuat berdasarkan pada indikator masing-masing variabel. Indikator-indikator tersebut diukur menggunakan skala likert 1-7. PEMBAHASAN Uji yang dilakukan pada penelitian ini meliputi a. Uji Validitas Berdasarkan pada pengolahan data dengan menggunakan SPSS 23 maka dapat diketahui bahwa seluruh indikator pada variabel adalah valid karena nilai r hitung lebih besar dari nilai r tabel. b. Uji Reliabilitas Hasil uji reliabilitas menunjukkan bahwa seluruh data variabel pada penelitian ini memiliki nilai Cronbach alpha lebih dari sehingga data pada penelitian ini memenuhi kriteria reliabilitas c. Uji asumsi klasik - Uji multikolenieritas Dengan hasil tolerance yang menunjukkan lebih dari dan VIF kurang dari 10,00. - Uji Heteroskedastisitas Dengan hasil grafik scatterplot yang menggambarkan bahwa data tersebar dan tidak membentuk pola tertentu. - Uji Normalitas Hasil Uji Kolmogorov Smirnov yang menunjukkan nilai yang kurang dari 5% maka data ini adalah normal. d. Uji Regresi Linier Berganda Y= 26,136 – 0,238 X1 + 0,316 X2 - 0,057 X3 + 0,010 X1X4 Persamaan regresi di atas dapat diartikan 1. Nilai konstanta sebesar 26,136. Artinya jika variabel independen diasumsikan nol, maka minat Perilaku Manajemen Keuangan secara konstan akan bernilai 26,136. 2. Literasi keuangan X1 berpengaruh negatif signifikan terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Y. Koefisien regresi X1 sebesar -0,238. Artinya bahwa perubahan nilai literasi keuangan akan bergerak ke arah negatif dan apabila terjadi penambahan satu satuan literasi keuangan maka Perilaku Manajemen Keuangan akan menurun sebesar -0,238. 3. Sikap Keuangan Islami X2 berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan Y. Koefisien regresi X2 sebesar 0,316. Artinya bahwa perubahan nilai sikap keuangan islami akan bergerak ke arah positif dan apabila terjadi penambahan satu satuan nilai sikap keuangan islami maka perilaku manajemen keuangan akan meningkat sebesar 0,316. 4. Kepribadian X3 berpengaruh negatif signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan Y dengan koefisien regresi adalah sebesar -0,057. Artinya bahwa perubahan nilai kepribadian akan bergerak ke arah negatif dan apabila terjadi penambahan satu satuan kepribadian perilaku manajemen keuangan akan menurun sebesar -0,057. 5. Literasi keuangan X1 memperkuat pengaruh fintech X4 terhadap perilaku manajemen keuangan Y. Koefisien regresi interaksi ini adalah sebesar 0,010. Artinya bahwa perubahan nilai variabel interaksi ini akan bergerak ke arah positif dan apabila terjadi penurunan satu satuan pada interaksi ini maka perilaku manajemen keuangan akan meningkat sebesar 0,010. UJI HIPOTESIS 1. Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Hipotesis pertama dalam penelitian ini menyatakan bahwa literasi keuangan berpengaruh positif terhadap Perilaku Manajemen Keuangan. Hasil uji regresi linier menunjukkan nilai t hitung -3,629 t tabel 1,6571 dengan tingkat signifikasi sebesar 0,001 yang lebih kecil dari 0,05. Hal ini berarti bahwa hipotesis kedua diterima. Artinya, sikap keuangan islami berpengaruh signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan. 3. Pengaruh Kepribadian terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Hipotesis ketiga dalam penelitian ini menyatakan bahwa kepribadian berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan. Hasil uji regresi linier menunjukkan nilai t hitung -0,872 t tabel 1,6571 dengan tingkat signifikasi sebesar 0,000 yang lebih kecil dari 0,05. Hal ini berarti bahwa hipotesis kelima diterima. Artinya, dengan adanya fintech akan memperkuat pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan. PEMBAHASAN 1. Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa literasi keuangan berpengaruh negatif signifikan terhadap perilaku manajemen, hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian dari Fahminingsih, 2015 yang menyatakan bahwa literasi keuangan berpengaruh negatif signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan. Namun hal ini kontradiktif dengan hasil penelitian dari Ersha, 2016 bahwa literasi keuangan keuangan berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan. Hasil penelitian yang menunjukkan bahwa ada pengaruh negatif antara literasi keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan ini menjelaskan bahwa pengetahuan tentang pengelolaan keuangan, pemahaman dana dan lembaga keuangan, keterampilan dalam mengelola pengeluaran dan pemasukan usaha, keterampilan dalam mengelola aset usaha, dan kepercayaan terhadap keuangan yang kurang pada UMKM batik. 2. Pengaruh Sikap Keuangan Islami terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa sikap keuangan islami berpengaruh positif terhadap perilaku manajemen keuangan. Hasil ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Funham 1984 dalam Ersha, 2016 bahwa sikap keuangan Islami akan mempengearuhi perilaku manajemen keuangan pada UMKM batik. Belum ada penelitian yang menunjukkan bahwa sikap keuangan Islami berpengaruh negatif terhadap perilaku manajemen keuangan, karena masyarakat telah sadar bahwa sikap keuangan yang baik akan berdampak baik juga untuk kehidupan keseharian masyarakat. Di mana sikap keuangan sendiri telah tercantum dalam Al Mu’minun ayat 8 yang membahas tentang memelihara amanah, memelihara janji serta tidak mengkhianatinya tetapi memenuhinya secara sempurna. Bahwasanya sikap keuangan Islami perlu diperhatikan adalah MaGRib Maysir, Gharar, dan Riba. Hasil penelitian menunjukkan hasil positif dan signifikan antara sikap keuangan Islami terhadap perilaku manajemen keuangan UMKM batik, ini menunjukkan bahwa segala hal yang dilandaskan pada perintah Allah SWT akan mendatangkan berkah di dunia bahkan di akhirat. 3. Pengaruh Kepribadian terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Hasil penelitian menunjukkan bahwa kepribadian berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan. hasil penelitian seperti ini juga terdapat pada penelitian Thao, 2015 yang menyatakan bahwa kepribadian berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan. Meskipun hasil penelitian ini kontradiktif dengan penelitian Jean, 2008 dalam Garlans, 2014 yang mengatakan bahwa kepribadian berpengaruh positif terhadap perilaku manajemen keuangan. Selain itu penelitian ini mengungkapkan bahwa kepribadian UMKM belum memiliki perilaku manajemen keuangan yang baik, meskipun UMKM batik mempunyai percaya diri yang ditunjukkan dengan keyakinan UMKM batik dapat mengelola keuangan usaha mereka, berani mengambil resiko, kepemimpinan yang tinggi, dan berorientasi masa depan yang tinggi namun perilaku manajemen keuangan mereka tidak ditunjukkan sebagaimana tingginya tingkat kepribadian UMKM batik. UMKM batik hanya mengembangkan bisnis saja tanpa memperhatikan perilaku majamen keuangan mereka. Hal ini merupakan fakta bahwa UMKM batik tidak benar-benar dalam megelola bisnis mereka, UMKM dijalankan hanya untuk kepuasan individual saja tapa disiplin ilmu yang baik. Selain itu pada indikator berorientasi masa depan UMKM batik belum mampu memastikan keberlangsungan bisnis mereka karena anak-anak mereka tidak ingin meneruskan UMKM batik yang orang tua mereka rintis. Sehingga fenomena-fenomena inilah yang menyebabkan hasil dari pengaruh negatif dan tidak signifikan kepribadian terhadap perilaku manajemen keuangan. 4. Peran Fintech dalam Memoderasi antara Perilaku Manajemen Keuangan Hasil penelitian ini menyatakan bahwa fintech memperkuat pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan. penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Irma Muzdalifa, 2018, di mana penelitian ini juga menjelaskan peran fintech dengan obyek UMKM. Hal ini berarti bahwa dengan adanya fintech ternyata mampu meningkatkan pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan. Hasil penelitian ini didukung oleh BI, Februari 2017 yang menyatakan bahwa fenomena perpaduan antara teknologi dan fitur keuangan yang mengubah model bisnis dan penghalang yang lemah untuk masuk yang mengarah pada peningkatan pemain yang tidak diatur untuk menjalankan layanan serta lembaga keuangna yang diatur. Di mana hasil ini berbeda dengan hasil penelitian literasi keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan yang menunjukkan pengaruh negatif. Namun setelah dimoderasi oleh fintech hasil lain telah ditemukan bahwa literasi keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan memiliki pengaruh positif signifikan. Hal ini menunjukkan bahwa peran fintech berakselerasi di bidang keuangan. Dengan adanya fintech maka teknik-teknik dalam penyusunan laporan keuangan akan semakin mudah bahkan dengan adanya fintech, literasi akan semakin meningkat dengan sendirinya karena fintech secara tidak langsung mempengaruhi pegetahuan melalui keinginan belajar yang lebih terhadap fintech sehingga membuat perilaku manajemen keuangan semakin baik. Sehingga UMKM mau tidak mau harus belajar mengenai fintech agar UMKM dapat terus berkembang karena mengikuti arus era revolusi, khususnya di era revolusi industri seperti saat ini. SIMPULAN 1. Literasi Keuangan berpengaruh negatifsignifikan terhadap Perilaku Manajemen Keuangan. 2. Sikap Keuangan Islami berpengaruh positif signifikan terhadap Perilaku Manajemen Keuangan. 3. Kepribadian berpengaruh tidak signifikan terhadap Perilaku Manajemen Keuangan. 4. Peran Fintech mampu dengan kuat memoderasi hubungan pada Literasi Keuangan terhadap Perilaku Manajemen Keuangan IMPLIKASI MANAJERIAL Berdasarkan hasil analisis dan kesimpulan dari penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat bagi UMKM batik di Jawa Tengah khususnya pada 6 kota tersebut dalam hal perilaku manajemen keuangan di era industri Implikasi atau manfaat dari penelitian ini adalah sebagai berikut 1. UMKM batik di Jawa Tengah lebih menambah literasi keuangan mereka agar perilaku manajemen keuangan yang mereka lakukan untuk UMKM batik mereka dapat maksimal dan sesuai dengan harapan. 2. Dengan adanya financial technology membuat hubungan literasi keuangan dan perilaku manajemen keuangan menjadi positif siginifikan ini membukatikan bahwa dengan adanya fintech dapat membantu UMKM batik dalam memahami perilaku manajemen keuangan yang maksimal. AGENDA MENDATANG Penelitian ini mungkin hanya berlaku bagi UMKM batik saja di 6 kota di Jawa Tengah, sehingga perlu dikembangkan pada UMKM lain dan di daerah lain juga, agar dapat diketahui perbedaan hasil penelitian. Untuk penelitian selanjutnya dapat menggunakan variabel-variabel lainnya. Sehingga akan menghasilkan Indikator-indikator yang lain pada masing-masing variabel. Dan untuk variabel sikap keuangan Islami perlu dikembangkan kembali agar ditemukan hal-hal menarik lainnya DAFTAR PUSTAKA Al Quran BI, B. I. Februari 2017. Mengoptimalkan Potensi Perekonomian Domestik Sumatera Utara. Kajian Ekonomi dan Keuangan Regional Provinsi Sumatera. Akifa, N. 2014. Komplet Akuntansi untuk UMKM dan Waralaba. Yogyakarta Laksana. Arner D. B. 2015. The Evolution of Fintech. A New Post Crisis Paradigm ? available at SSRN 2676553. Bukhari, A. 2013. Kewirausahaan . Bandung Alfabeta. DW Arner, J. B. 2017. Fintech. The Era of Financial Services . Ersha, A. 2016. Pengaruh Fianancial Knowledge, Financial Attitude dan External Locus of Control terhadap Personall Financial Management Behavior Control pada mahasiswa S1 Universitas Telkom. Fahminingsih, A. P. 2015. Pengaruh Motivasi dan Literasi Keuangan terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan Keluarga. Artikel Ilmiah Perbanas, 11. Farha, H. 2017. Fintech, The New Era of Financial Servise. David Varga, p. 2. Garlans, S. P. 2014. Tipe Kepribadian dlam Personal Finance. Jurnal JIBEKA, 54-59. Humaira, I. 2017. Pengaruh Penegathuan Keuangan, Sikap Keuangan, dan Kepribadian terhadap Perilaku Manajemen Keuangan pada Pelaku UMKM Sentra Kerajinan Batik Kab. . Jean, L. 2008. The Role of Retirement Personality Type In Motivating Women to Plan for REtirement. Research Dialogue Issues No 93. Kholilah Iramani Rr, N. A. 2013. Studi Financial Mnagement Behavior pada Masyarakat Surabaya. Journal of Business and Banking Vol 3 No 1, 69-80. Liputan_6. 2019, Juni 21. Begini Isi Fatwa MUI untuk Fintech dan e-Money Syariah. Retrieved from Liputan Liputan6. 2019, Juni 3. Begini Isi Fatwa MUI untuk fintech dan e-money syariah. Retrieved from OJK. 2019, 10 31. Literasi Keuangan . Retrieved from Schwab, P. K. 2017. The Fourth Industrial Revolution . Crown Bussiness Press. Thao, N. T. 2015. Factors Affecting Personal Financial Management Behaviors. Evidance from Vietnam , 532. Undang-Undang Mikro, Kecil, dan Menengah . 2013. Yogyakarta Pustaka Mahardika. Varga, D. 2017. Fintech, The New Era of Financial Service . 2-4. Volpe, C. H. 1998. Analysisi of Personal Financial Literacy Among Collage Students. Financial Services Review, 107-128. Yusuf, A. Q. 1997. Pengantar Kajian Islam . Jakarta Pustaka Al Kausar. Zuhairini. 1997. Filsafat Pendidikan Islam . Jakarta Bumi Aksara. IDENTITAS DIRI Nama Dian Eka Basri Wulandari NIM 30401612117 Tempat / Tanggal Lahir Semarang, 11 Oktober 1997 Alamat Jl. Bukit Leyangan Damai No. 1433 RT 06 RW 11, Leyangan, Ungaran Timur, Kab. Semarang 085712786485 Email ukhtidian013 Institusi Universitas Islam Sultan Agung Semarang Alamat Institusi Jl. Raya Kaligawe, Semarang Jawa Tengah Fakultas Ekonomi Judul Artikel ANALISIS PERILAKU MANAJEMEN KEUANGAN BAGI UMKM DI ERA INDUSTRI Pendidikan Formal 1. SD N KALIREJO 1 2005-2011 2 .SMP N 2 UNGARAN 2010-2013 3. SMA N 1 UNGARAN 2013-2016 ... Specifically, on financial management, the results of Cania & Susdiani's study 2021 found that MSMEs have not yet reached an optimal level of financial management development, especially in terms of accounting practices. Meanwhile, Wulandari 2020 showed the results of his research that accounting, reporting, and investment practices positively influence business financial performance. Then, the results of research by Febriyantoro et al. 2019 prove that companies that want to improve their financial performance must ensure good working capital management practices, have good financing reporting and accounting practices that are relevant for decision making, have a good capital structure, and apply capital budgeting techniques and fixed asset management well Fakhruddin, 2021. ...Imam Nazarudin LatifHeriyanto HeriyantoMardiana MardianaCatur Kumala DewiRural economic development requires quick and appropriate action to maximise existing resources in the village through an entrepreneurial movement. One solution is to build a Tourism Village, which will increase the role of Micro, Small, and Medium Enterprises MSMEs around the area. Therefore, it is very important for MSMEs to have good financial management in order to improve their business performance. This study aims to identify and evaluate the level of effectiveness of financial management in MSMEs in Kampung Ketupat, Jalan Mangkupalas, Kelurahan Mesjid, Samarinda Seberang, Samarinda City, East Kalimantan. The method used in this research is qualitative through observation and interviews with key informants in Kampung Ketupat. The results showed that the financial management of MSMEs in Kampung Ketupat is based on a system of capital assistance, joint venture and profit sharing through PKK. This system is said to be effective because it fulfils the Empowerment index, which is an index that assesses the level of empowerment of MSMEs. The Empowerment Index provides a broad view of the effectiveness of MSME empowerment and can be used as a reference to determine steps to strengthen MSME performance, especially in terms of financial planning, implementation, and control. Therefore, good financial management in MSMEs will provide great benefits for the performance and sustainability of MSMEs in Kampung Ketupat. This research contributes to the scientific world, especially regarding the study of financial management of MSMEs in Kampung Ketupat on Jalan Mangkupalas, Mesjid Village, Samarinda Seberang, Samarinda City, East aims This study aims to analyze the effect of financial education in the family, financial literacy, peers, and a hedonism lifestyle on personal financial management. Design/Methodology/Approach Based on Roscoe's calculations, 100 respondents were sampled. The results of the analysis show that financial education in the family do not affect students personal financial management. The population in this study were undergraduate students of the Faculty of Economics and Business, University of Muhammadiyah Purwokerto, Jenderal Soedirman University, and State Islamic University of Saifuddin Zuhri class of 2018-2020. The sample selection in this study used a purposive sampling technique. Research findings The results of the analysis show that financial education in the family do not affect students personal financial management. Meanwhile, financial literacy, peers, and hedonism lifestyle have a positive effect on students personal financial management. Theoritical contribution/Originality This study uses the theory of planned behavior, which in this theory states that there are three factors that influence this theory, namely 1 attitude towards behavior, 2 subjective norm, and 3 perceived behavioral control. This study gives contribution to manage personal implication Practically, this research implies the importance of managing personal finances so as to avoid consumptive behavior. Research limitation/Implication Limitations in this study are the results of R2 of 46%, which means that the variables studied are good enough to influence the personal financial management of students and also this research is only in 1 faculty with a sample of 100. Tabrani. ZADasar-dasar pendidikan Islam secara prinsipil diletakkan pada dasar-dasar ajaran Islam dan seluruh perangkat kebudayaannya. Dasar-dasarpembentukan dan pengembangan pendidikan Islam yang pertama dan utamatentu saja al-Qur’an dan sunnah. Al-Qur’an misalnya memberikan prinsip penghormatan kepada akal, bimbingan ilmiah, tidak menentang fitrah manusiadan memelihara kebutuhan sosial yang hal ini sangat penting bagi pendidikan. Dasar pendidikan Islam selanjutnya adalah nilai-nilai sosial kemasyarakatanyang tidak bertentangan dengan al-Qur’an dan al-Sunnah atas prinsipmendatangkan kemashlahatan dan menjauhkan kemudharatan bagi warisan pemikiran para ulama dan cendekiawan muslim yang merupakan dasar penting dalam pendidikan Islam. David VargaThe research aims to fill the gap in the current academic literature regarding the appearance of innovation-focused financial technology fintech companies. The analysis provides a conceptual overview of the key value drivers behind fintechs, including the utilization of resource-based theories, business models, human-centered design and open innovation. The article introduces how fintechs can serve as an enabler of innovation in the incumbent financial sector and can have positive effects on the triple-bottom-line by solving the problems of people who live at the bottom-of-the-pyramid. Haiyang ChenR. VolpeThis study surveys 924 college students to examine their personal financial literacy; the relationship between the literacy and students' characteristics; and impact of the literacy on students' opinions and decisions. Results show that participants answer about 53% of questions correctly. Non-business majors, women, students in the lower class ranks, under age 30, and with little work experience have lower levels of knowledge. Less knowledgeable students tend to hold wrong opinions and make incorrect decisions. It is concluded that college students are not knowledgeable about personal finance. The low level of knowledge will limit their ability to make informed decisions. Nicholas DavisKlaus SchwabThe Fourth Industrial Revolution is changing everything - from the way we relate to each other, to the work we do, the way our economies work, and what it means to be human. We cannot let the brave new world that technology is currently creating simply emerge. All of us need to help shape the future we want to live in. But what do we need to know and do to achieve this? In Shaping the Fourth Industrial Revolution, Klaus Schwab and Nicholas Davis explore how people from all backgrounds and sectors can influence the way that technology transforms our world. Drawing on contributions by more than 200 of the world's leading technology, economic and sociological experts to present a practical guide for citizens, business leaders, social influencers and policy-makers this book outlines the most important dynamics of the technology revolution, highlights important stakeholders that are often overlooked in our discussion of the latest scientific breakthroughs, and explores 12 different technology areas central to the future of humanity. Emerging technologies are not predetermined forces out of our control, nor are they simple tools with known impacts and consequences. The exciting capabilities provided by artificial intelligence, distributed ledger systems and cryptocurrencies, advanced materials and biotechnologies are already transforming society. The actions we take today - and those we don't - will quickly become embedded in ever-more powerful technologies that surround us and will, very soon, become an integral part of us. By connecting the dots across a range of often-misunderstood technologies, and by exploring the practical steps that individuals, businesses and governments can take, Shaping the Fourth Industrial Revolution helps equip readers to shape a truly desirable future at a time of great uncertainty and Al KholilahRr. IramaniThe financial management behavior has become prevailing issue nowadays. This is due to the society’s behavior of consumptions in Indonesia, and especially in Surabaya city. This study aims to examine the relationship between Locus of Control, Financial Knowledge, and Income on Financial Management Behavior. The sample consists of 104 respondents, in Su- rabaya in which they were taken by means of Purposive Sampling. The characteristic of re- spondents such as they live in Surabaya, labor force, and they have income equal to Rp Using Structural Equation Modeling on AMOS, this research found that no direct effect on Financial Management Behavior by Financial knowledge and Income. Locus of Control is positively related to Financial Management Behavior, and Locus of Control medi- ates the effect of Financial Knowledge on Financial Management Akuntansi untuk UMKM dan Waralaba. Yogyakarta LaksanaN AkifaAkifa, N. 2014. Komplet Akuntansi untuk UMKM dan Waralaba. Yogyakarta . Bandung AlfabetaA BukhariBukhari, A. 2013. Kewirausahaan. Bandung The Era of Financial ServicesJ B Dw ArnerDW Arner, J. B. 2017. Fintech. The Era of Financial Fianancial Knowledge, Financial Attitude dan External Locus of Control terhadap Personall Financial Management Behavior Control pada mahasiswa S1 Universitas TelkomA ErshaErsha, A. 2016. Pengaruh Fianancial Knowledge, Financial Attitude dan External Locus of Control terhadap Personall Financial Management Behavior Control pada mahasiswa S1 Universitas Telkom.